Adójóváírás: hogyan csináld?

(Budaörs, 2016. december 17. – Budaörsi Infó/Kiszámoló) Itt az évvége, ilyenkor mindenki a 20%-os adójóváírásra gyúr, nem is törődve azzal, hogy gyakran ráfizetés a vége az ilyen adójóváírással kombinált termékeknek.

Hogy miért, azt könnyű belátni: ahogy egyre több pénzed van benn, egyre kevésbé számít az az évi 100-150 ezer forint, amit kapsz az éves befizetésed után. Ha magas az éves költség, az sokkal többet elvisz, mint amit nyersz az adójóváíráson.

Ez az oka, hogy semmi szín alatt nem kötünk nyugdíjbiztosítást, mert már 20 éves futamidő mellett is csúnyán ráfizetünk, hiszen az évi 20% adójóváírás messze nem kompenzálja az évi 3,5-4-5%-os éves költségeket. 30-40 éves futamidő mellett még rosszabbul járunk. Bővebben: A nyugdíjbiztosításról még egyszer. Olvasd el, ha még nem tetted, találsz benne táblázatokat, hogy mennyire nem éri meg egy nyugdíjbiztosítás. (Évi plusz 1,3% költséget tud kompenzálni az adójóváírás 20 év távlatában.)

Sajnos ugyanez igaz a NYESZ számlára is. Ha ott olyan alapot választunk, aminek az éves költsége 2-3%, ugyanúgy járunk, mint az előző esetben. Márpedig NYESZ számlára csak forintban nyilvántartott értékpapírt vásárolhatsz, így például az összes ETF és normális költségű külföldi alap eleve kiesett. (Bár van olyan bank, amelyik a saját devizás befektetési alapját is eladja neked, mondjuk nem tudom, hogyan. De ETF-eket nem tudsz venni sajnos.)

Tehát a költségek miatt nem érdemes ilyen hosszútávú nyugdíjmegtakarítást indítani.

S ez még csak az egyik probléma. A másik legalább ennyire komoly gond, hogy 20-30-40 évre beleszorulsz egy konstrukcióba, amiből nem tudsz csak úgy kilépni. Gondold végig, mi történt Magyarországon az elmúlt 100 évben (2 háború, forradalmak, diktatúrák, államosítás, korona, pengő, forint, hiperinfláció, szuperinfláció, 30% feletti infláció és a többi.)

Ha ennek csak a harmada megtörténik a következő 30 évben és te egy olyan konstrukcióban ülsz, amiből nincs kiút, akkor könnyen pórul jársz. (Például mit csinálsz, ha hoznak egy törvényt 25 év múlva, hogy holnaptól minden nyugdíjmegtakarítást kötelező magyar állampapírban tartani? Ami akkor majd pont senkinek nem fog kelleni és a forint is zuhanás előtt fog állni. De mi lesz, ha a nyugdíjkorhatárt emelik, ameddig nem férsz hozzá a pénzedhez? Vagy maguk a termékek lesznek rosszabbak, mondjuk nem lesz rájuk tovább állami támogatás.)

Ennyi kedvcsináló után nézzük meg, hogyan tudod mégis kimaxolni az állami támogatást?

Nyugdjbiztosítást ne köss, önkéntes nyugdíjpénztár helyett pedig válassz egészségpénztárt vagy önsegélyező pénztárt. Ugyanúgy megkapod a maximum 150 ezer forint állami támogatást, aztán pedig az összes rokonodat add meg kedvezményezettnek és az ő gyógyszer, fogorvos és egyéb számláikra vedd ki a pénzt a pénztárból. A kezedben a pénz és az állami támogatás is, utána oda fekteted, ahová akarod. Kötöttséged már nincs, a hasznod ugyanannyi. A nyereség a tiéd, a kötöttség már nem.

A NYESZ-nél pedig keresd meg azt a kevés bankot, amelyek árulhatnak Prémium Magyar Állampapírt.

Ilyen például az OTP (De természetesen először kérdezd meg a saját bankodat is). Vegyél 500 ezer forintért Prémium Állampapírt. A jegyzés ingyenes, az éves díj 2.000 Ft plusz az állomány 0,22%-a.

Aztán várjál plusz 2 évet, hogy ne kelljen visszafizetned az adókedvezményt 20%-kal növelt értékben. (Az abban az évben és az előző évben igénybevett adókedvezményt kell visszafizetni.)

A törvény jelenleg lehetőséget ad, hogy a NYESZ számlát átalakítsd TBSZ számlára, amit aztán büntetés nélkül felmondhatsz.

S ha addigra eltörlik ezt a nehezen értelmezhető lehetőséget és nem lehet majd TBSZ-szé alakítani a NYESZ-t? Semmi gond. Fektesd be az állami támogatást is, 4-5% éves kamat mellett négy év alatt az állami támogatás is kitermeli a 20% hozamot, így aztán nyugodt szívvel visszafizeted veszteség nélkül.

Persze ilyenkor semmit nem nyersz egy TBSZ-hez képest, de legalább nem is vesztesz és ki tudsz farolni a NYESZ számlából, ha nem akarsz ülni benne évtizedekig. Ez csak arra az esetre szól, ha közben eltörlik ezt a kiskaput. Mondjuk ilyenkor az elért hozam bár kamatadó-mentes, de egyéb jövedelemnek minősül, így SZJA és EHO köteles lesz. Nem a teljes összeg, csak a hozam.

Egy embernek csak egy aktív NYESZ-R számlája lehet, így ezt a lehetőséget nem tudod minden évben eljátszani, illetve el tudod, de annyival később tudod csak átalakítani TBSZ számlává veszteség (adójóváírás-visszaadás) nélkül.

Remélem segítettem, hogyan vedd igénybe az adójóváírást anélkül, hogy eladd magad akár 40 évre egy esetleg drága és ráfizetéses konstrukcióban.

(Budaörsi Infó/Kiszámoló)

facebook:

0 Komment